¿Cuáles son las Cláusulas Abusivas de una Hipoteca?

Comprar un local comercial es uno de los pasos más importantes en la vida de muchas personas, y obtener una hipoteca es una parte crucial de este proceso. Sin embargo, no todo es tan simple como parece. En los contratos de hipoteca pueden ocultarse ciertas condiciones que pueden resultar perjudiciales para los consumidores. Estas son conocidas como cláusulas abusivas. Si estás en proceso de obtener una hipoteca o simplemente quieres informarte mejor sobre este tema tan relevante, en Brickbro te explicamos en detalle cuáles son las cláusulas abusivas de una hipoteca y cómo pueden afectarte.

¿Qué es una Cláusula Hipotecaria Abusiva?

Al adentrarnos en el mundo de las hipotecas, es vital estar bien informado para evitar sorpresas desagradables. Las cláusulas hipotecarias pueden contener términos que parecen inofensivos a simple vista, pero que pueden tener un impacto negativo significativo en tus finanzas a largo plazo. Por eso, es crucial conocer qué es una cláusula hipotecaria abusiva y cómo identificarla. Esto te permitirá proteger tus derechos y asegurarte de que tu contrato hipotecario sea justo y transparente.

Una cláusula hipotecaria abusiva es una disposición en un contrato de préstamo hipotecario que crea un desequilibrio significativo entre los derechos y las obligaciones de las partes, perjudicando al consumidor. Estas cláusulas son contrarias a la buena fe y pueden ser declaradas nulas por los tribunales. Aquí te explicamos algunas de las más comunes.

A continuación, te vamos a enseñar los tipos de cláusulas abusivas donde se cometen más estos fraudes y donde debes tener cuidado siempre:

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Estos Son Los 6 Tipos de Cláusulas Hipotecarias Abusivas

Las cláusulas abusivas hipotecarias son aquellas que generan un desequilibrio significativo en los derechos y obligaciones de las partes, en detrimento del consumidor. Estas cláusulas han sido objeto de importantes debates y sentencias judiciales, especialmente en el contexto de los préstamos hipotecarios. A continuación, se detallan algunas de las más comunes:

Gastos hipotecarios Abusivos

Los gastos hipotecarios incluyen todos aquellos necesarios para la formalización de la escritura de la hipoteca, la inscripción en el Registro de la Propiedad y el pago de impuestos. Una cláusula abusiva común atribuía indiscriminadamente todos estos gastos al consumidor. 

Sin embargo, el Tribunal Supremo ha establecido que los gastos notariales deben repartirse por mitad entre ambas partes, mientras que los gastos de inscripción deben ser asumidos por el prestamista cuando se trata de la garantía hipotecaria, y por el prestatario en caso de cancelación.

Comisiones Abusivas

En los contratos de hipoteca, las comisiones son otro aspecto donde pueden encontrarse abusos. La comisión de apertura, por ejemplo, ha sido un tema debatido en los tribunales. El Tribunal Supremo ha determinado que esta comisión es parte del precio y, por lo tanto, no siempre es abusiva. Sin embargo, la comisión por reclamación de posiciones deudoras vencidas ha sido declarada nula en muchos casos, ya que no responde a un servicio efectivo prestado al cliente.

Intereses de demora Abusivos

Los intereses de demora son otro punto crítico. Durante los primeros años de la crisis financiera, las entidades bancarias comenzaron a aplicar intereses de demora muy elevados, lo que llevó al Tribunal Supremo a declarar abusivos aquellos que excedían en más de dos puntos porcentuales el interés remuneratorio. Esta decisión fue respaldada por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)

El IRPH es otro índice utilizado en algunos préstamos hipotecarios. El Tribunal Supremo inicialmente consideró que este índice no era abusivo, pero su falta de transparencia ha sido cuestionada por la Comisión Europea. Si el Tribunal de Justicia de la Unión Europea finalmente declara la abusividad del IRPH, esto podría tener un impacto significativo en los contratos hipotecarios afectados.

Cláusula de vencimiento anticipado

La cláusula de vencimiento anticipado permite al banco dar por vencido el préstamo si el deudor deja de pagar alguna de las cuotas. Esta cláusula ha sido declarada abusiva por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea si se aplica de manera indiscriminada.

Cláusula suelo

Quizás la más conocida de todas es la cláusula suelo, que establece un interés mínimo para las cuotas mensuales del préstamo, impidiendo que el consumidor se beneficie de las bajadas del índice de referencia, como el Euribor. La falta de transparencia en su aplicación llevó al Tribunal Supremo a declarar muchas de estas cláusulas nulas en 2013.

Esto es una Cláusula Abusiva:

Comprender y reconocer las cláusulas abusivas hipotecarias es esencial para proteger tus derechos como consumidor. Estas cláusulas pueden afectar significativamente tu capacidad para cumplir con los términos de tu hipoteca y pueden tener un impacto financiero considerable. Mantente informado y consulta con profesionales legales si sospechas que tu hipoteca puede contener alguna de estas cláusulas. La justicia y la transparencia en los contratos hipotecarios son fundamentales para un mercado financiero justo y equilibrado.

Cómo reclamar estas Cláusulas Abusivas

Descubrir que tu hipoteca contiene cláusulas abusivas puede ser una experiencia frustrante y estresante. Sin embargo, es importante saber que tienes opciones para reclamar y anular estas cláusulas. Con el conocimiento adecuado y los pasos correctos, puedes proteger tus derechos como consumidor y asegurarte de que tu contrato hipotecario sea justo. A continuación, te explicamos cómo puedes reclamar estas cláusulas abusivas y las diferentes vías que puedes seguir para lograrlo.

Si crees que tu hipoteca incluye alguna de las cláusulas abusivas hipotecarias, existen varios caminos que puedes seguir para iniciar un proceso de reclamo y conseguir que estas cláusulas sean anuladas. Aquí te presentamos tres opciones principales:

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Reclamar ante las Oficinas de Atención al Cliente del Banco

La primera opción es presentar un reclamo directamente ante las oficinas de atención al cliente de tu entidad financiera. Para ello, debes preparar un modelo de reclamo detallando las cláusulas abusivas que has identificado en tu contrato hipotecario. En esta solicitud, explica claramente la situación y exige la eliminación de las cláusulas abusivas.

Esta vía es la más rápida, ya que el banco tiene un plazo de un mes para responder a tu solicitud. Sin embargo, debes tener en cuenta que las respuestas a estos reclamos suelen ser negativas. Aun así, es un paso inicial importante que puede facilitar futuras acciones legales.

Llevar al Banco a los Tribunales

Si la respuesta del banco es negativa o insatisfactoria, puedes optar por llevar el caso a los tribunales. Presenta una denuncia en el juzgado correspondiente y un juez analizará tu caso. Si el juez considera que las cláusulas son abusivas, ordenará a la entidad financiera que las elimine del contrato.

Este proceso puede ser más largo y complejo, ya que puede demorar meses o incluso años, especialmente si el banco presenta recursos a instancias superiores. No obstante, esta vía puede ser muy efectiva para obtener una resolución judicial firme.

Negociar un Pacto Extrajudicial con el Banco

Una tercera opción es intentar un pacto extrajudicial con la entidad financiera. Este enfoque requiere la asesoría de un experto legal que actúe como intermediario entre tú y el banco. Un abogado especializado puede ayudarte a negociar un acuerdo que sea beneficioso para ambas partes, evitando así el largo y costoso proceso judicial.

Negociar extrajudicialmente puede ser una solución más rápida y menos conflictiva. Además, contar con la experiencia de un abogado especializado te proporciona una mejor oportunidad de éxito.

Cómo Reclamar las Cláusulas Abusivas Hipotecarias

Reclamar las cláusulas abusivas hipotecarias puede parecer un desafío, pero con la información y el apoyo adecuados, puedes lograrlo. Ya sea a través de un reclamo ante la oficina de atención al cliente, llevando el caso a los tribunales o negociando un pacto extrajudicial, es crucial tomar acción para proteger tus derechos. No dudes en buscar asesoría legal para guiarte en este proceso y asegurarte de que tu hipoteca sea justa y transparente. Con determinación y los pasos correctos, puedes hacer valer tus derechos como consumidor.

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Las cláusulas hipotecarias abusivas son un problema y es que a parte de la tomadura de pelo y la traición que siente uno lo que más le generan estas situaciones son desconfianza. Cuando se trata del pago hipotecario de una propiedad toda la ejecución debería ser limpia, transparente y totalmente fiable. 

Brickbro no solo está en total desacuerdo ante estos acuerdos de letra pequeña o directamente inexistentes, sino que trabajamos para facilitarte el proceso de compraventa de activos comerciales. Si estás interesado en encontrar el local comercial, oficina o nave más indicado y ajustado a tu caso entonces no dudes en hablarnos, ¡Hazlo ahora mismo y de forma totalmente gratis!