¿Cómo afecta el IRPH en las hipotecas?

Seguramente hayas escuchado hablar sobre el IRPH o ya lo conozcas porque tienes una hipoteca contratada. Si es así, ¡este blog te interesa! El IRPH es un indicador que se aplica en las hipotecas variables y que destaca por tener un valor elevado, por lo que, la cuota mensual será más alta.

Si estás interesado en comprar un local comercial y necesitas financiación, te interesará saber qué es el IRPH, cómo le afecta la subida y bajada y cuál es su impacto. Infórmate de esto y más en nuestro blog. ¡Adelante!

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¿Qué es el IRPH en las hipotecas? 

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es un indicador de tipos de interés de préstamos hipotecarios.

La utilización de este índice es menor que la del Euríbor, otro tipo de interés, que se diferencian tanto en valor como en la manera de ser calculado.

El IRPH suele rondar entre el 1 y el 3%, aunque este último año haya conseguido superar el 4%, y se calcula mediante la Tasa Anual Equivalente (TAE), que es un indicador que plasma el coste efectivo anual de la hipoteca incluyendo el tipo de interés, gastos y comisiones bancarias. Por otro lado, el Euríbor, está en valores negativos y se calcula a través de la media de los tipos de interés de las principales entidades financieras. 

Además, el valor mensual del IRPH se publica en el Boletín Oficial del Estado (BOE) y, a diferencia del euríbor, puede variar con mayor frecuencia.

El conflicto del IRPH: ¿Qué está pasando?

El problema surge a partir del año 2013, cuando el valor del Euríbor se desploma y queda en valores negativos, sin embargo, el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios se quedó en valores alrededor de 1-2%. 

Para explicar cuál es realmente el problema sobre este indicador en las hipotecas, hay que tener muy claro que siempre juega a la par con el Euríbor. Ambos índices realizan la misma función, sin embargo el IRPH tiene un valor más alto debido al método que utilizan para calcular realmente su interés, a través de la TAE.

¿Cuándo empezó toda la polémica?

El IRPH nació en 2001, y al principio las entidades bancarias vendían y confiaban a los clientes que este tipo interés, el IRPH, era mucho más seguro, ya que de un mes a otro no había tanta diferencia en el valor. Sin contar, que el mismo índice en sí ya era superior al valor del Euríbor. 

Esta confusión, trajo mucho descontento a aquellos clientes que habían contratado su hipoteca con el IRPH, por lo que se realizaron juicios, reclamaciones, denuncias… 

Un ejemplo donde se refleja la polémica del IRPH, es en el momento que vemos que el valor del Euríbor desciende notoriamente y el IRPH realiza un descenso mucho menor; por lo que aquellas personas que tengan contratada su hipoteca con este índice, casi que no experimentan esa reducción en el interés.

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¿Puedo reclamar este índice en la hipoteca? 

No todo es tan fácil como parece. La polémica del IRPH se llevó ante el Tribunal Supremo en 2017, que dió la razón a las entidades bancarias y se consideró válido el IRPH.

Hasta el momento no se ha acabado de considerar que sea una cláusula abusiva por lo que a la espera de un nuevo caso ante juzgados, el IRPH en las hipotecas seguirá siendo válido. 

Sin embargo, se estudiará caso por caso, y si el juez determina que la cláusula del IRPH es abusiva, se podrá sustituir por otro índice.

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Así pues, reclamar el IRPH por vía judicial no es posible hasta que el Tribunal Supremo no lo considere contrario a la legislación. Sin embargo, existen otras vías por las cuales poder deshacerte. 

1. Novación: Pactar con tu entidad bancaria para sustituir el IRPH por el Euríbor o para aplicar un interés fijo.
2. Subrogación: Traspasar tu contrato hipotecario a otra entidad bancaria que acepte sustituir el IRPH por Euríbor o por aplicar un interés fijo.
3. Nueva hipoteca: Realizar un nuevo contrato de hipoteca con Euríbor o a tipo fijo. 

Estado actual del IRPH: 2023

En el año 2023, la discusión en torno al IRPH continúa, y los afectados siguen preguntándose sobre su validez y justicia. A medida que evolucionan las regulaciones y se toman decisiones judiciales, es importante mantenerse informado sobre el estado actual del IRPH y cómo puede afectar tus decisiones hipotecarias

Pero, ¿cuál es su valor actual? El último valor actualizado del IRPH es de junio de 2023 y se sitúa en un 4,045% (teniendo en cuenta que hace un año se posicionaba en un 1,799%). Esto revela que hay una dinámica cambiante de los costos hipotecarios para aquellos que tienen préstamos vinculados a este índice. A medida que el valor del IRPH fluctúa, las cuotas hipotecarias también pueden verse afectadas, lo que puede generar preocupación entre los titulares de hipotecas.

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