¿Qué es la novación de una hipoteca y cuándo se debe hacer?

¿No estás contento con tu hipoteca?¿En estos momentos no puedes cumplir con las cuotas del préstamo? ¿Quieres hacer algún cambio en sus condiciones? 

La novación de una hipoteca es la solución para adecuar tu préstamo a tu situación actual. En el blog te explicamos qué puedes modificar, cuándo hacerlo y qué gastos deberás afrontar. ¡Sigue leyendo para saber más!

¿Qué es la novación de una hipoteca? 

La novación de una hipoteca es un cambio que te permite modificar las condiciones de tu préstamo hipotecario después de haberlo contratado, es decir, el objetivo es renegociar las cláusulas de la hipoteca con el banco, para poder llegar a un acuerdo y formalizarlo ante un notario. El propósito de la novación es mejorar o adaptar las condiciones de la hipoteca actuales. En una novación:

• Los cambios se deben escriturar ante un notario e inscribirlos en el Registro de la Propiedad.
• La entidad bancaria puede negarse a realizar estos cambios, si previamente en el contrato no se firmó un pacto que constase con la posibilidad de hacer una novación en el futuro.
• El banco puede ver posible llevar a cabo una novación pero más adelante.

¿Qué cambios me permite la novación de una hipoteca? 

Como bien hemos dicho, una novación permite modificar y cambiar las circunstancias actuales de tu hipoteca. Se pueden realizar cambios en:

1. El titular del préstamo: Es posible cambiar el titular del préstamo, al igual que cambiar la persona que se encarga del pago de la hipoteca. Este cambio puede venir dado por el fallecimiento de una persona, divorcio…
2. Tipo de interés: Se puede cambiar el tipo de interés que se pactó al inicio del préstamo; puedes pedir que bajen el tipo de interés,que cambie de tipo variable a fijo o al revés, que cambien el IRPH al euríbor si tu interés es variable…
3. Plazo de devolución: Tienes la posibilidad de aumentar o reducir el plazo de tu préstamo, y reducir la cantidad a pagar en cada cuota o reducir los plazos aportando más cantidad de dinero en cada uno de ellos. 
4. Importe pendiente: La novación en una hipoteca te permite solicitar más cantidad de dinero que la que pediste en un primer momento, ya sea por mala planificación, por situaciones imprevistas, por una reforma…
5. Periodo de carencia: Puede suceder que en un momento dado se quiera añadir una carencia de la hipoteca, es decir, es un periodo en el que no se pagan las cuotas u otra variación que tenga que ver con la liquidación, por el hecho de no poder hacer frente a ellas. 

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¿Cuándo hacer una novación de una hipoteca?

Tras ver que cambios me permite realizar la novación de una hipoteca, debes saber en qué situaciones sale a cuenta realizarla.

• Para abaratar tu hipoteca: Puedes rebajar las cuotas mensuales si acuerdas una reducción en el interés o puedes pagar menos intereses a la larga si reduces los plazos a pagar.
• Pasarte de tipo variable al fijo: El momento en el que nos encontramos el euríbor está disparado, por lo que muchos clientes pasan de tipo variable a fijo para pagar siempre lo mismo y la cuota de tu hipoteca no dependerá del valor del euríbor.
• Conseguir más dinero: Si quieres realizar una reforma o cualquier proyecto personal, puedes pedir más capital al banco; eso sí, debes tener en cuenta que pagarás cuotas más caras.
• Evitar impagos: Puedes pedir al banco que te alargue el plazo o aplicar un periodo de carencia si en ese momento no puedes hacer frente a los pagos.

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¿A qué gastos me enfrento?

Realizar la novación de una hipoteca no sale gratis, sino que supone un gasto extra. Los gastos a los que deberás enfrentarte son los siguientes: 

• Comisión por novación: En el contrato debe estar incluida esta opción y se debe pagar un porcentaje del capital que todavía está pendiente. Cada entidad bancaria tiene una tarifa diferente, pero aproximadamente está entre el 0,1% y el 1%.
• Gasto de notaria: Los honorarios y el gasto del notario por realizar la novación se sitúan entre el 0,2 y 0,5 del capital que queda por pagar.

• Gasto del registro: Como bien hemos dicho anteriormente, los cambios deben registrarse en el Registro de la Propiedad y el coste suele ser del 50% del cobrado por el notario.
• Gestoría: El gasto ronda entre los 200€ y los 400€, aunque cada gestoría fija sus precios ya que no están regulados por ley. 
• Tasación: Si la tasación actual se ha realizado hace menos de 6 meses y está en vigor, el banco no puede imponer una nueva tasación. Si fuese necesario, el precio de la tasación suele rondar entre los 200€ y 400€ dependiendo del valor del inmueble y la tarifa de la agencia tasadora. 

Ahora que ya sabes qué te permite la novación de tu hipoteca, toma la mejor decisión para tu situación actual. Encuentra tu local ideal con Brickbro, y pide el préstamo que necesites para poder pagar las cuotas cómodamente. ¿Te apuntas?